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A nadie le gusta planear su jubilación, es una Fuente de estrés, ansiedad y la principal razón que planeadores financieros nunca se queden sin trabajo. El clima económico actual, no es exactamente conductor para el ahorro, así que un montón de gente se preocupa que no van a poder ser capaces de balancear el tipo de vida que llevan ahora con el tipo de vida que quieren llevar más adelante.

Aun así jubilarse a tiempo no tiene que ser un lío. De hecho, soy prueba viviente que puede “jubilarse” mucho más temprano que la edad típica. Todo lo que necesita hacer es armarse con un plan que le sirva a usted, su nivel de ingreso y sus necesidades.

Únase, mientras reparto una serie de consejos y trucos basados en sentido común, para una jubilación libre de líos y también, mostrarle algunos de los mas populares tipos de planes de jubilación. Y, no se preocupe, los explicaré en idioma simple, para que pueda en realidad entender de qué se trata cada uno!

Planeando su jubilación: Cómo dejar su trabajo

La forma mas fácil de planear para su jubilación es usar uno de las muchas calculadoras en línea disponibles. Regularmente, tal calculadora le pedirá ingresar algunos datos básicos, tales como cuánto puede ahorrar y cuanto necesita usar para subsistir. Pero voy a explicar solo por qué es que estas preguntas importan y por qué necesita ser honesto con usted mismo contestándolas:

1. ¿Cuanto necesita para subsistir?

Sea honesto. No sobre estime sus necesidades, o terminará sintiéndose desanimado, pues ahorrar para su jubilación será una tarea completamente imposible para que le obtenga. No subestime tampoco, porque esto también puede ser una trampa de la cual salir, una vez que se ha jubilado.

Una buena regla, aunque genérica, es asumir que usted necesitará el 80% (de cuanto sea que esté usando para subsistir actualmente) una vez que se retire. Puede soñar con cruceros y ocio, pero los costos de salud pueden ser altos también, especialmente en sus años tardíos. Hablando del tema…

2. ¿Puede usted predecir sus gastos en salud para su jubilación?

La respuesta es probablemente no. Aun así, dada la declaración anterior, usted debería de ser capaz de tener al menos una idea general. Recuerde que los costos de Salud para adultos mayores es casi inevitable. De hecho, estimados recientes indican que una pareja de 65 años, retirada en 2012, gastará $240,000 en promedio sólo en costos de salud. Y no, no asuma que Medicare estará ahí para cubrir todos esos costos, porque no es así como funciona Medicare.

3. ¿Tiene usted un plan de largo plazo para su cuidado?

Debería. Planes a largo plazo para cuidado de adultos mayores puede resultar una carga muy grande en sus seres queridos y sus economías. El departamento de Salud de USA explica que el 70% de la gente sobre 65 años, terminan necesitando de cuidados en algún momento de sus vidas.. Los costos de cuidado a largo plazo llegan a ser de mas de $100,000 por año en Washington DC— y la mitad de los pacientes necesitan cuidados por mas de un año.

Tipos de planes de retiro

Si, entender las diferencias entre planes de jubilación puede parecer a aprender un idioma extranjero. Claro, siempre puede dirigirse al sitio web oficial de IRS,, pero lo más probable es que termine más confundido ahí.

Cómo formular un plan de jubilación que funcione

Fuente de imagen: Business Wire

Así que, para ahorrarle algún tiempo, así como potenciales confusiones y penas, revise la sección abajo. Voy a llevarle a través de algunos de los planes de retiro más comunes, así como de sus beneficios y limitaciones. Primero lo primero: IRA significa Individual Retirement Account )Cuenta Individual de Retiro/Jubilación) Comience de ahí y avance a través de la lista.

Los 10 mejores planes que en realidad funcionan

Aclaremos algo, desde el inicio. No hay tal cosa como un plan a prueba de fallas que va a funcionar a un 100% No soy el único en decirlo, sino un verdadero Fundador y presidente de un servicio de consejo financiero, Jennifer Landon, escribiendo para Fool.com. Es por esto que, cuando usted considere su jubilación, debería siempre acercarse a su plan no como un accesorio, sino un paquete completo de fuentes de ingreso.

Aquí está el Top Diez de planes de jubilación a considerar.:

1. Un Plan de pensión

No lo tome por sentado aún así, en la actualidad, las pensiones han dejado de ser la norma y se han vuelto la excepción en el ambiente corporativo. Claro, son su opción más segura, ya que el dinero es completamente provisto por su empleador y es maneado por profesionales. Todo lo que tiene que hacer es ser elegible al tener un registro de trabajo largo.

Como sea, mientras las pensiones continúan siendo ofrecidas a la mayoría de trabajadores de gobierno y municipalidades, también son en total lo menos redituable. La mayoría no están ajustados para incrementos normales en el costo de vivencia. En otras palabras, esperar poder vivir en una cantidad de dinero calculada ahora, dinero que no será valuado de la misma manera dentro de unas décadas.

2. Un plan de contribución definido

Comúnmente conocido como 403b o 401k, un plan de jubilación de contribución definida lo pone a usted a cargo. Usted es quien decide dónde, cuándo y cuánto pagar. Al momento, son consideradas las mejores opciones para la mayoría de los empleados, así como muchos de los empleadores que ofrecen igualar cada uno de sus dólares con otro.

Tenga en mente que incluso tales planes vienen con sus restricciones. Por ejemplo, si usted tiene menos de 50 años y contribuye a un 401k en 2015, sólo podría contribuir hasta $18,000. La gente sobre 50 podría proveer $6,000 adicionales. Un Roth 401k es aplicable a impuestos desde el inicio, pero la mayoría de los planes son aplicables cuando se retira dinero de ellos

3. Un Roth IRA

Si puede obtener un Roth IRA, la mayoría de los expertos concuerdan que usted debería hacerlo, después de tener un plan 401k de su empleador. De esta manera, usted puede contribuir impuestos tempranos al 401k e impuestos tardíos del Roth IRA. Roth IRAs son libres de impuestos, tanto para crecer y retirar dinero. Son grandiosos entre más joven sea— y no necesita haber tenido un 401k antes de abrir un Roth IRA.

La mejor parte sobre contribuir a un Roth IRA en época temprana es que usted puede pagar impuestos a un índice conocido hoy y estar libre de impuestos después, en el futuro impredecible. Como sea, la parte mala de tal plan es que usted puede no ser elegible para ello, dependiendo en su ingreso bruto modificado y estatus de registro sobre impuestos. Una parte buena, puede seguir contribuyendo incluso durante su ubicación, ya que no tiene que hacer ningún retiro. Además, puede retirar contribuciones sin penalizaciones (aunque retirar ganancias será penalizado por el gobierno federal a un índice de 10% )

Cómo formular un plan de jubilación que funcione

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4. Un IRA regular

Si usted es un ahorrador en edad más avanzada, también puede optar por un Ira tradicional y entonces, beneficiarse de deducciones de impuestos por adelantado y aplazamientos de pagos de impuestos. En 2015, el limite de contribución era de $5,500 para gente debajo de 50 y $6,500 para todos sobre 50. Hay, de hecho, algunas diferencias, entre un tipo de IRA y el otro. Aquí las mas importantes:

– IRAs comunes no son sujetos a reglas de elegibilidad basadas en ingreso;

– Aunque usted puede llevar un IRA típico sin tener que pagar impuestos en sus contribuciones, será sujeto a impuestos cuando usted comience a retirar efectivo;

– Solo puede contribuir hasta los 70.5 años y las difusiones son obligatorias desde ese punto

5. Un plan de empleado simplificado IRA

Si usted es auto empleado, Simplified Employee Pension (SEP) IRA es probablemente su mejor opción. Usted tiene otros tipos de planes a su disposición y lo que los separa es la cantidad de dinero que se necesita para manejarlos. SEP IRA es la mejor opción para gente que es único dueño, sin empleados mas que ellos mismos. Estos planes son relativamente fáciles de manejar, su limite de contribución es enorme (Unos increíbles $53,000 antes de impuestos , en 2015), y también vienen con costos bajos.

Para el auto empleador que quiere reducir sus propios impuestos debidos después de un año muy redituable, SEP IRA es un gran lugar para acumular algo de ese dinero. Y . lo que es incluso mejor es que en años donde no le vaya muy bien, no tiene que contribuir mucho.

6. Un plan de contribución diferida no calificable

NQDC funciona mucho como los planes ROTH, sin esas tramposas restricciones de ingresos y limitaciones de contribuciones. Para aquellos con suerte que ya han alcanzado el máximo de contribución requerido para sus planes, un NQDC se acomodará a sus necesidades.Esto es también la razón de por qué son conocidos como el Roth plan para personas ricas.

Aunque puede que no esté al tanto de esto, executivos y rangos mas altos en administración no se benefician de un plan de contribución definido o un IRA, como el resto de nosotros , los mortales. No llore por ellos aún. A diferencia de nosotros, pueden simplemente diferir una fracción de lo que han Ganado, libre de impuestos, hasta un punto indeterminado en el futuro. El dinero ahorrado de esta manera es libre de impuestos y con impuestos diferidos. Puede contribuir cuanto quiera, y claro, contribuir tanto como pueda.

7. Un ingreso de anualidad garantizada

Anualidades. Pueden servir muy ventajosamente para el contribuidor. Simplemente compre este tipo de seguro hoy, invierta su dinero en él y después benefíciese de él cuando se jubile. Usted elige si el dinero es entregado anualmente, mensual o en cada trimestre. Incluso puede recibir el monto entero en una sola exhibición.

Por supuesto, para que un plan así funcione, necesita estar completamente seguro de que la compañía estará funcionando por el tiempo suficiente. Tiene que ser muy estable, seguro, bien calificado y con un historial de 50 a 75 años. Esto es porque necesita ser solvente y tener suficiente liquidez, para cuando usted se jubile y necesite del dinero.

Aquí, los tipos de anualidades de los que usted se puede beneficiar:

Single-premium immediate annuity (SPIA). Este tipo de anualidad funciona mejor en otro tipo de clima económico, cuando los índices de intereses con altos y el ingreso puede ser ofrecido de

Deferred-income annuity (DIA). Este tipo de anualidad le pone en control del flujo de ingresos y viene con la opción de reembolsos en efectivo. Esto significa que a la familia le es reembolsado el dinero en caso de una muerte inesperada. ¿no necesita el dinero? Está bien, no necesariamente tendrá que anualizarlo.

8. Póliza de seguro de vida por dinero en efectivo.

Olvide 401ks e IRAs: opte por este tipo de “Vehículo” libre de impuestos si puede. Pague por adelantado por un plan que reparte dinero acumulado a través del tiempo. Funciona como un préstamo, tramitado contra beneficio de muerte, y usado como ingreso de jubilación.

Este ingreso puede ser retirado en plazos regulares o en un solo monto, en cualquier punto de su vida, cuando usted lo necesite. Las distribuciones en un plan así son libres de impuestos porque la fortuna acumulada ya ha sido sujeta a impuestos. Básicamente, si su seguro de vida por dinero en efectivo vale $1, puede retirar $500,000 cuando se retire, mientras que el beneficiario de la póliza recibirá $500,000 después de su muerte. Si usted es un socio que trabaja desde casa, este tipo de póliza funciona bien como seguro de vida y como dinero de jubilación.

Cómo formular un plan de jubilación que funcione

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9. Beneficios de Seguridad Social

El debate en Seguridad Social es acalorado, pero la verdad es que 90% de los americanos mayores de 65 años se benefician de el- dice información de Social Security Administración. De hecho, ninguno de nosotros puede saber si el sistema sobrevivirá pero la realidad es que por ahora, es un ingrediente esencial para planear su jubilación.

El aspecto más importante de Seguridad Social es cuando usted decide tomarlo. Antes de la edad de jubilación ofrece un pago del 75%. Pasada la edad de jubilación, sube al 100%, pero si espera hasta los 70, puede recibir un pago del 132%.

10. Bienes raíces.

No está al alcance de este post abordar la viabilidad de invertir en bienes raíces en general- es suficiente decir que si está a una década o menos de la jubilación, sin horros suficientes a su nombre para cubrir los gastos de vida, ahora es el tiempo de pensar en ello. De hecho, su prioridad debería ser enfocarse en los mejores flujos de ingresos por cualquier capital que tenga a su disposición. Y las bienes raíces pueden serlo.

Por supuesto, es sobreentendido que la mejor manera de hacerlo es comprar propiedad con dinero por adelantado. De otra manera, estará arrastrando más deuda hasta su vejez, mientras también estará permitiendo contingencias y otros riesgos financieros. Estos incluyen impuestos y dinero para reparaciones.

Si usted opta por esto tenga en cuenta que generar ingreso de renta no es un ingreso pasivo. Conlleva invertir un poco de trabajo para lo cual usted puede no sentirse aprestado a hacer durante sus años de vejez. Sin embargo, si es cuestión de riesgos contra oportunidades para generar ingresos, las bienes raíces es una oportunidad que no debe dejar pasar.

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