IRA ¿Qué es? ¿Necesito uno?

 

¿Qué es?

 

IRA son siglas en inglés de Individual Retirement Account o Cuenta de Retiro Individual. Mucha gente tiene la idea de que el IRA es un tipo de inversión pero es un vehículo para encaminarte a invertir y ahorrar para tu retiro.

 

Los ahorros e inversiones son herramientas esenciales para poder jubilarse sin preocupaciones. La meta de todos es poder vivir los últimos años de los frutos de una vida de trabajo e inversiones inteligentes. Claro está que sin un buen planeamiento financiero el retiro está cada vez más lejano. El tener una herramienta como un Cuenta de Retiro Individual (IRA por sus siglas en inglés) puede facilitar y encaminarlo a un retiro sin complicaciones.

 

Una cuenta de retiro individual debe ser contratada en una institución financiera que ha sido avalada por el Servicio de Impuestos Internos, (IRS, por sus siglas en inglés).

 

Se puede establecer un IRA en cualquier momento.

 

Esencialmente un IRA es una cuenta de ahorros con beneficios grandes a la hora de declarar impuestos.  Existen varios tipos de IRA’s como lo son Tradicionales, Roth, SEP y SIMPLE IRA’s. En este artículo vamos a examinar las diferencias de los dos más populares. Los Tradicionales y los Roth.

 

Haremos una pequeña disección de las diferencias y puntos importantes de los dos tipos más populares de IRA. Tradicional y Roth. Así usted puede decidir que tipo de cuenta se acomoda más a sus necesidades.

 

IRA tradicional

Los IRA tradicionales tienen muchas reglas pero pueden ser una herramienta útil con muchos beneficios.  Con un IRA tradicional se contribuye una cierta cantidad anualmente la cual podría ser deducible de impuestos. Al deducir de impuestos tu contribución puedes ahorrar dinero a la hora de declarar impuestos. Por ejemplo, si en este momento te encuentras en una categoría de impuestos más elevada ese deducible anual puede ser una gran diferencia.

 

¿Quién no quisiera pagar una cantidad menor en impuestos?

 

El IRS establece una cantidad de contribución máxima al año y establece los parámetros bajo los cuales pueden ser deducible las contribuciones y quién es elegible para este tipo de deducciones. La contribución del año 2017 es un máximo de $5,500. Si es usted mayor de 60 años tiene derecho de otros $1000 dólares como “catch up”(de alcance) para llegar a su meta deseada.

 

Aunque parezca que es poco, si usted declara $80,000 dólares de impuestos, puede deducir esos $5,500 o hasta $6,500.

 

Los deducibles pueden llegar a no aplicar o aplicar a un costo costo menor si cuentas con otra cuenta de retiro en el trabajo como un 401K.

 

Un IRA no tiene un mínimo para abrirse siempre y cuando se pueda cubrir el mínimo de contribución así que entre más temprano se abre más puedes recibir.

 

Esto significa que abuelos y padres pueden incluso abrir cuentas IRA para sus hijos y nietos aún cuando sigan siendo bebés. El mejor planeamiento y seguridad que le pueden ofrecer a sus hijos para su posteridad es un asesoramiento y educación financiera y un inicio para su fondo de retiro.

Esta tabla demuestra un estimado de la cantidad de dinero que se puede acumular en un IRA. Mucha gente piensa que con $5,500 al año es imposible acumular suficiente para la jubilación pero de acuerdo a estos cálculos un puede ver que comenzando con suficiente tiempo se puede ahorrar bastante.

 

 

Crecimiento por… Crecimiento de 8% Crecimiento de 10% Crecimiento de 12%
15 años $161,284 $192,224 $229,643
20 años $271,826 $346,514 $443,843
25 años $434,239 $595,000 $821,337
30 años $672,900 $995,189 $1.5 millon

 

 

 

 

 

A partir del 1 de abril del año después de cumplir 70 ½ usted tendrá que comenzar a recibir retiros forzosos sobre los cuales usted tendrá que pagar impuestos como si fuera un salario.

 

 

Para tener un IRA tradicional no existe un salario máximo permitido. Un IRA tradicional en general es una mejor elección para aquellos que se encuentran en un grupo de impuestos alto y que espera bajar a un grupo más bajo. Así no pagas un impuesto elevado ahora, si no un impuesto menor al momento de empezar a realizar retiros del fondo.

 

Roth IRA

Un Roth IRA tiene otras reglas pero en esencia es el mismo principio. Una cuenta que manejará sus contribuciones para su retiro y sus inversiones que establece para el mismo fin. Un retiro estable y cómodo.

 

Para un Roth IRA si existe un límite máximo de ingresos para ser elegible. Recuerda que estos son requisitos del 2017 que podrían cambiar. El máximo para una personal fiscal soltera es de un MAGI (modified adjusted gross income) o Ingreso Bruto Ajustado Modificado de $133,000 anuales. Para una pareja que declara impuestos conjuntamente su MAGI debe ser de menos de $196,000.

 

El Ingreso Bruto ajustado modificado se obtiene primero obteniendo el ingreso bruto. Aquí se toma en cuenta todo lo que genera ingresos incluyendo dividendos, fondos mutuos, y cualquier otra forma de ingreso. A esto se le resta todo los deducibles permitidos que se pueden encontrar en la primer página del formulario de impuestos 1040. Esto es el Ingreso bruto ajustado. A este número se le vuelven a agregar algunos deducibles no elegibles que determina el Internal Revenue Service IRS. Estos son raros entonces no tiende variar mucho el MAGI del AGI.

 

Un roth IRA tiene la ventaja que puedes retirar tus contribuciones, (no ganancias) en cualquier momento sin incurrir en un castigo a diferencia del IRA tradicional.

 

Aquí no hay obligación a retirar a cierta edad lo cual lo hace una buena opción si piensas dejar los ahorros a tus hijos ya que pueden heredar la cuenta sin tener que posteriormente pagar impuestos sobre estos.

 

Después de 5 años de tener su cuenta con un roth IRA tiene la posibilidad de retirar hasta $10,000 de su cuenta (incluyendo ganancias y contribuciones) para el pagos elegibles de un primer hogar o gastos relacionados a educación.  

 

 

¿Tradicional o Roth? ¿Cómo saber cuál elegir?

Hay algunas preguntas para realizar y puntos a analizar para llegar a la decisión más inteligente. Claro, nada sustituye hablar con su asesor financiero personal o un especialista cara-a-cara pero será de mucha ayuda que usted ya maneje el tema y tenga una idea de cómo proceder con su plan de retiro. Siempre es bueno tener el control y leer sobre lo que le afecta y conviene.

 

  • Considera los beneficios de cada uno. Un IRA tradicional le dará beneficios ahora al momento de declarar impuestos y un Roth IRA reducirá sus impuestos ya jubilado.  
  • Calcule su cantidad de contribución a Roth IRA. Tenga en cuenta cuanto puede contribuir a su cuenta.
  • Calcule su cantidad de contribución a un IRA tradicional. Haga la cuenta para calcular cuánto será deducible de impuestos.
  • Compare las cuotas de retiro de fondos y multas por retiro temprano. Existen diferentes reglas bajo las cuales puedes retirar dinero de cada cuenta dependiendo si es un IRA tradicional or un Roth IRA.
  • Considere los beneficios al jubilarse. Pregúntese cuánto tiempo quiere que permanezca su dinero invertido y cuánto quiere dejar a sus herederos

 

 

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