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¿Sabía que una tercera parte de los americanos están preocupados que nunca alcanzaran un ingreso para jubilarse? Mientras, algunos extraños, yo incluido, están ‘jubilándose’ a los 30. ¿Cómo logramos hac

r esto? ¿Acaso la jubilación, no es algo que sucede cuando uno está a apunto de morir, después de una larga y cansada vida trabajando?

No.

Yo decidí que no sería de esa forma para mí, es por eso que logré dejar mi empleo, el cual me desagradaba, a los 32. Claro, sólo porque yo lo realice de esta forma no significa que usted tenga que hacerlo igual de temprano. Tal vez encuentre mi plan muy agotador. Tal ves es usted una de esas personas a la cual le gusta consentirse mientras esta joven.

O, puede decidir disfrutar este estilo de vida por el resto de su vida… Usted toma la decisión .

No estoy juzgando y le entiendo completamente—aunque mi meta después es poder solventar el tipo de vida del cual siempre he soñado, pero mantenerla para siempre. Mientras tanto, le daré un poco de consejos que tal vez encuentre útiles, sin importar cuando quiera alcanzar ese Santo Grial que es su ingreso de jubilación.

3 estrategias efectivas para planear el ingreso para la jubilación

Si, como la mayoría de los americanos, se encuentra preocupado de que va a vivir durante su jubilación, estoy aquí para decirle que hay una manera simple de entender y alcanzar este tipo de meta. No tendrá que ir a extremos para ahorrar, ni será obligado a abandonar las actividades de las cuales ahora disfruta. Aun así, aprenderá como abordar de forma balanceada sus gastos, deudas, y ahorros ahora.

1. Tenga en cuenta la cantidad de dinero que necesita

Hay dos cifras específicas que queremos tener en esta etapa:

  • El ingreso anual que necesitara después de que se jubile;
  • La cantidad de dinero que necesitará que genere su cartera de inversiones.

La segunda cifra la puede determinar después de tener la primera. Y, aunque no está escrito piedra, la regla es que requiere el 80% de sus ingresos de trabajo en sus años de jubilación.

Ahora, todo esto depende del estilo de vida que se esté imaginando para sus años de vejez. Tal vez tiene razón para creer que gastará una suma bastante grande en cuidados de salud. Quizá quiera reducir de tamaño su vivienda. Tome en cuenta estos factores y establezca sus ingresos necesitados.

Para calcular el tamaño de su cartera de inversiones, olvídese de la calculadora de ingresos de jubilación convencional. Lo que debe tener en mente es un índice de retiro seguro—el punto es poder retirar el 4% de su cartera de inversión cada año, usar ese dinero como ingreso, y nunca tener que preocuparse de llegar al final de sus fondos.

En otras palabras, ese índice de retiro seguro es lo que le ayudará determinar el tamaño de su cartera de ingreso. Supongamos que ese 4% en cuestión igualan a su necesidad anual de ingresos de jubilación. Su cartera necesitará ser 25 veces mayor a esa cantidad.

Como alcanzar un ingreso para jubilación desde los 40

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No olvide también tomar en cuenta la inflación. Claro, sino a través de una bola de cristal, no hay otra manera de saber lo que el índice de inflación le hará a sus ingresos. Sin embargo, puede utilizar herramientas para ayudarle, como la BLS calculadora de inflación disponible aquí. Como ejemplo, digamos que necesita una cartera de $1 millón para jubilarse a los 50, es decir en unos 20 años. En el 2035, el equivalente de $1 millón será aproximadamente $1.5 millones, basándose en conducta pasada del índice de inflación de US.

2. Elimine la mayoría de sus gastos

A lo mejor quiere jubilarse temprano, o a lo mejor solo quiere salir de deuda. Cualquiera que sea el caso, lo único que requiere es una manera inteligente de ahorrar. Todo esto empieza en un solo lugar: la cantidad de dinero que necesite para sobrevivir. ¿Cómo reducir gastos? Comience con todo lo que no sea necesario.

  • Comer afuera;
  • Vacaciones;
  • Tecnología – maneje un automóvil de modelo más antiguo, no cambie su smartphone cada 2 años;
  • Reubíquese para ahorra dinero.

El último punto tal vez parezca extremo, hasta para los ahorradores más determinados, pero puede hacer una diferencia enorme. Esto es aún más verídico para aquellos que viven en zonas de costo muy alto, como Nueva York o San Francisco.

En cuanto eliminar compras lujosas, muchos jubilados han explicado realmente que asombroso puede ser—en contrariedad a creencia común, que eliminar gustos igualmente estaría reduciendo la calidad de vida. Cortando gastos y ahorrándolos en un fondo índice de bajo costo, estará encaminándose a tomar más control en su vida.

Es tan sencillo como ahorrar el 50% de lo que este ganando. ¿Piensa que es muy difícil para usted? Escriba todos sus gastos. En serio, hágalo. Elimine todo lo que pueda hasta que comience a ver como viviría con el 50% de sus ingresos actuales. Se puede realizar—solo tomo un poco de creatividad. La sabiduría aquí es que, si quiere jubilarse dentro de 40 años, probablemente puede hacerlo solo ahorrando las sobras—10-15% aquí y allá. Pero jubilarse dentro de 20 años, requiere un esfuerzo mayor a eso.

Dicho sea esto, aquí dos ideas a considerar:

  • No sea pobre de casa. Mucha gente comete el error de sacar una hipoteca en una casa que esta sobre sus medios. Hacen que su hogar sea el todo de su estilo de vida, sin darse cuenta que esto los ha dejado pagando costos enormes por un periodo de tiempo muy largo. Una casa más grande, en una zona más cara, también traerá costos muy altos. Si su mayor meta es la jubilación temprana, intente una casa más pequeña, la cual traerá menos gastos.

Como alcanzar un ingreso para jubilación desde los 40

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  • Establezca su propio plan de jubilación. Usted puede contribuir a su propio IRA (o hasta Roth IRA, si es elegible). Similarmente, si es usted su propio jefe, puede establecer un 401K para sí mismo. El límite de ahorro en su primer año es un abundante $18,000, es decir, 100% de su ingreso, más un extra de 25% de su ingreso total. Si usted tiene más de 50 años de edad, esos $18,000 se vuelven una cantidad generosa de $24,000.

3. No gaste dinero que no tiene

Esta ha sido repetida una y otra vez, pero es un consejo eterno, que merece repetirse. Una de las trampas más grandes en la cual puede caer es gastar dinero que no tiene, en cosas que no necesita. Es una manera de seguramente sabotearse a sí mismo de una jubilación temprana.

Mantener un fondo de emergencias para deudas, solo para una vez que pida dinero prestado es igual de toxico. Haga un mantra de que no acumulará más deuda, porque, como dice la sabiduría popular, si se vive de forma cómoda con deuda, es probable que la cargara hasta sus años de vejez.

Asegúrese de que elimine sus deudas más grandes más rápido, conforme prepare su jubilación. Esto significa pagar la totalidad de sus deudas en tarjetas de crédito. Si solo realiza el pago mínimo por el momento, está básicamente disparándose a sí mismo en el pie y está haciendo que el interés compuesto trabaje en su contra, no en su favor.

Otra opción a considerar es buscar empleo extra, como un trabajo de medio tiempo, un trabajo de tiempo completo que pague mejor, o hasta su propia compañía. Lo que sea que haga, asegúrese de que todo su ingreso extra este entrando a su cuenta de ahorros.

Cómo crear una cartera de inversión inteligente para una jubilación temprana

Una vez que tenga ahorrado suficiente y este seguro de que pueda jubilarse antes de tiempo, necesitara alguna forma de asegurarse de que su dinero continuara trabajando para usted, mucho después de su jubilación. Mientras hace eso, tome un buen vistazo a éste principio, y haga una regla de oro de ello:

El punto de una jubilación feliz es no quedarse sin dinero.

Suena razonable, ¿verdad? ¿Pero cómo logra esto? ¿Cómo invierte uno con seguridad en mente, mientras también asegurándose de cubrirse de inflación a través de su jubilación?

Aquí esta como no hacerlo: ir a la segura. Una cartera se cero riesgos es probable que no lo ayude a realizar esto, porque, a cómo van las cosas, es seguro asumir que los índices de interés e inflación seguirán persiguiéndose a poca distancia. En otras palabras, aunque usted mantenga sus retiros a un mínimo, su nido no valdrá mucho para el tiempo que usted se jubile.

Entonces, ¿cuál es la solución? En una sola oración la mejor formar de abordar su cartera de inversión para una jubilación temprana es mantener un buen balance entre riesgo y seguridad.

Cómo diseñar la cartera ideal para su plan de jubilación

El principio aquí es simple: crear un buen balance entre un ingreso como y suficiente liquidez para acompañarlo cuando el mercado está comportándose de forma baja. Para lograr esto, necesita ver a su cartera como si fueran dos partes discretas, con metas complementarias, pero distintas:

  • Una parte de valor lo más diversificado posible. El problema con los valores es, claro, volatilidad. Para minimizar esto, asegúrese de diversificar este segmento de valor lo más que le sea posible, mientras manteniéndose atento a las posibilidades de inversión a largo plazo que le ayudaran cubrirse de inflación y retiros de fondos, gracias a sus retornos totales altos.
  • Una parte de ingreso fijo puede mitigar la volatilidad total. Con esta parte, no debería intentar alcanzar una cosecha alta. Lo único que necesita hacer es mantenerse cerca de los valores volátiles de mercado—no bajar la calidad de su crédito y/o subir su horizonte de tiempo.

Con ambas partes de su cartera, invertirá por retornos totales altos, no por ingresos. Invertir por ingresos es cosa del pasado, cuando acciones de pago de dividendos, acciones preferibles, bonos genéricos, y otros eran lo normal. Cosecha era lo que mandaba en ese tiempo—y el resultado eventual era una cartera bajo en retornos totales, pero alto respecto a riesgo.

Para ser completamente justos, esos eran tiempos diferentes, con mejores cosechas en dividendos e intereses. Sin embargo, ahora, tendencias de inversión está señalando en una dirección completamente diferente. Invirtiendo no se trata de escoger maestramente las seguridades individuales correctos, sino construir una cartera fuerte, con retornos totales altos, y valores inteligentemente distribuidos.

Como alcanzar un ingreso para jubilación desde los 40

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Evite estos 3 errores comunes mientras construye su cartera de ingreso de jubilación

Claro, estamos lejos de llegar a un consenso sobre la mejor forma de ahorrar para la jubilación, entre expertos financieros y los rebeldes jubilados tempranos. Aunque tendencias continuaran emergiendo y otros aseguraran una cierta opción en favor de otra, sigue habiendo dos escuelas de pensamiento en juego hoy en día:

  1. Ahorre el principio y viva de sus ingresos.
  2. Cualquier ingreso es buen ingreso.

Después de todo lo dicho y hecho, usted, al igual que tu abuelo antes que usted, escogerá abordar su cartera de inversión de la manera que le acomode a su horizonte de tiempo, necesidades, y capacidad de ahorro. Sin embargo, mientras realiza esto, no olvide mantener un ojo abierto para estos errores comúnmente encontrados.

No encontrar un buen balance

Vivir solo de sus ingresos puede sonar como una idea buena… si completamente ignora la inflación. Jubilarse con $1 millón en 1990 e invirtiendo todo el dinero en una cuenta de tesorerías a 10 años tal vez haya significado vivir de $82,100 en ese entonces. Sin embargo, en el año 2000, sus ingresos hubieran alcanzado $66,000 al año. En 2014, todo el dinero que le quedaría para gastar anualmente serían unos escasos $27,000.

Olvide la regla 60/40

Entre los años 1982 y 2012, por tres décadas enteras, los estados unidos fueron testigos de un mercado de bonos en alza, en el cual una mezcla de 60% bonos y 40% acciones parecía apropiado. Sin embargo, esto definitivamente no es buena idea. Ambos mercados de bono y efectivo son demasiado volátiles. Enfocarse en estas solas traicionaría mucho el interés de vivir de los ingresos.

No se enfoque simplemente en cosechas altas

Simplemente es riesgoso elegir acciones basadas solo en sus cosechas altas. Aunque tal vez luzcan bien en hoja, realmente pueden ayudar a esconder a una compañía que tenga fundamentos dudosos. Se sabe que compañías que vienen con dividendos de cosechas altas han sido incapaces de apoyarlos con suficiente flujo de efectivo. Al paso de tiempo sus dividendos sufren.

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