El acceso a dinero es necesario en la medida de que personas y empresas lo requieren para poder cumplir con sus objetivos a corto, mediano y largo plazo.  La liquidez no siempre se tiene disponible de inmediato, por lo que para este propósito los bancos han preparado instrumentos diseñados a la medida de las posibilidades de cada cliente, del monto deseado y el propósito para el que necesitan el dinero.

Por ejemplo, en el caso de los emprendedores, que son dueños  de pequeños y medianos negocios, muchas veces no cuentan con el capital disponible  para dar el siguiente paso en el desarrollo de su empresa. Para ellos es importante conocer las opciones financieras que existen para dar un paso extra en su consolidación. Para eso existen los préstamos.

Los préstamos con garantía hipotecaria son opciones que ofrecen los bancos para que personas y empresas puedan obtener créditos a mediano y corto plazo que tengan como garantía de la hipoteca un bien inmueble. La propiedad que queda en garantía puede ser propia o de alguien más y se convierte en el aval de que pagarás el préstamo a la institución financiera que otorgue el préstamo.

Estos préstamos no son exclusivamente otorgados para el desarrollo de empresas, también pueden otorgarlos a individuos que necesiten liquidez o que planeen adquirir un bien inmueble. Sin embargo, es sabio no hacer uso de éstos para asuntos de gasto corriente, sino para invertir en cuestiones de alto impacto individual, familiar y empresarial.

Para poder tomar las mejores decisiones financieras aquí te explicaremos que es un préstamo, que es un crédito hipotecario, que instituciones financieras ofrecen las mejores soluciones y cuales son los requisitos y riesgos asociados a este tipo de instrumentos.

¿Qué es un préstamo?

El préstamo es cuando un “prestamista” otorga una monto específico de dinero al “prestatario”, esta cantidad debe ser pagada al prestamista en un plazo determinado con costos asociados a este financiamiento. El préstamo puede ser muy básico, como el que te otorga un familiar, o un poco más complejo como el que puede otorgar un “agiotista” en condiciones desfavorables para quien necesita el dinero.

Afortunadamente existen instituciones financieras especializadas en otorgar las mejores condiciones y certidumbre a las personas que necesitan los préstamos. Para este propósito el individuo o empresa firmará un contrato con el banco para acordar el monto a prestar, el plazo otorgado para saldarlo y los intereses pactados.

Acceder a las opciones de financiamiento de la banca privada es la mejor decisión ya que aparte de ofrecer mejores tasas de interés y a una asesoría especializada, los bancos dan certidumbre jurídica a los individuos que contratan préstamos.

Requisitos básicos para acceder a un préstamo

carnet de identidad, identificación de negocio

Los requisitos que cualquier institución financiera solicitará a los interesados son sencillos:

  • Mayoría de edad.
  • Identificación oficial.
  • Registro Federal de Contribuyentes (RFC).
  • Comprobante de domicilio reciente.
  • Llenado de solicitud de otorgamiento de crédito.
  • Comprobante de ingresos, los estados de cuenta de los últimos 3 o 6 meses o recibos de nómina.
  • En caso de ser persona moral  el acta constitutiva, poderes legales y obligado solidario.

Dependiendo de la institución financiera y el tipo de préstamo que se esté solicitando estos requisitos pueden volverse más complejos y solicitar la comprobación de la propiedad de los inmuebles en garantía o de comprobantes de ingresos proporcionales al monto solicitado.

A continuación, presentamos algunas de las opciones de préstamos de instituciones financieras en México: Soluciones de CitiBanamex.

Préstamo Hipotecario

Está especializado para empresas que buscan crecer y ampliar sus oportunidades de negocio. Las opciones a corto o largo plazo que ofrece CitiBanamex solicita un bien inmueble como garantía del préstamo, sin embargo, este no necesita ser de la propiedad del solicitante.

Algunas de las características que hacen atractiva la opción de Banamex es  que tienen opciones a la medida del solicitante con tasas de interés fijas o variables. De igual forma, el financiamiento puede ser en moneda nacional o en dólares americanos. El esquema de pagos es flexible en función de las necesidades del cliente.

Es importante destacar que en todo momento se conserva la posesión y el uso del bien inmueble que se deja en garantía. Para concretar el préstamo se deberán realizar trámites con el el “banquero de relación” como:

  • Avaluo del bien.
  • Tramites notariales.
  • Verificación de certificado de libertad de gravamen.
  • Tramitar la póliza de seguro.
  • Firmar el contrato de apertura de crédito y garantía hipotecaria.

Créditos Hipotecarios

CitiBanamex ofrece opciones de créditos hipotecarios para quienes quieren adquirir una casa o quienes quieren mejorar su hipoteca actual. Para estos fines tiene dos esquemas:

  • Hipoteca Perfiles: con tasa de interés y mensualidades fijas.
  • Hipoteca Perfiles Pagos Crecientes: pagos mensuales menores al principio que crecen en la medida que se avanza con el crédito.

Los requisitos básicos que solicita el banco para estos créditos son contar con un buen historial crediticio, estar en un rango de edad entre 23 y 69 años, ingreso mínimo de $15,000 pesos mexicanos y seis meses de antigüedad laboral. En ambos casos se puede complementar el crédito con las subcuentas de vivienda de INFONAVIT o FOVISSSTE.

Préstamos de Banco Santander

Banco Santander en Barcelona España

El Banco Santander ofrece distintas opciones de crédito para personas, como:

  • Crédito 24x7 Nómina: no importa el uso que se le dé, está disponible las 24 horas con un monto máximo de 500 mil pesos con plazos de 6 hasta 60 meses, con una tasa de interés anual ordinaria fija máxima del 44.9%.
  • Crédito 24x7 Efectivo: también disponible en cualquier momento y con el mismo monto máximo de crédito, esta opción tiene plazos de 12 hasta 48 meses con una tasa de interés anual ordinaria fija desde el 22% hasta el 45%.
  • Crédito Línea Express: está asociado directamente a la tarjeta de crédito como una línea adicional  de hasta de 1 millón de pesos para personas entre 18 y 75 años. Tiene la opción de plazos fijos de 24, 36 y 48 meses y una tasa fija anual entre 19.3% hasta 50.9%.
  • Crédito Personal Select Nómina: para trabajadores con nómina Santander, pueden acceder a un monto máximo de un millón de pesos con una tasa de interés anual ordinaria fija máxima del 44.9%. Con plazos desde 12 hasta 60 meses, no cobra comisiones y se ofrece a personas entre 20 y 70 años de edad.
  • Crédito Personal Select Efectivo: con las mismas condiciones que el de Select Nómina está disponible tanto para clientes como no clientes del banco y ofrece una tasa de interés anual ordinaria fija de  entre 22% y 45% para personas de 21 a 70 años.

Para el caso de pequeñas y medianas empresas el Banco Santander maneja un portafolio de soluciones amplio desarrollado a la medida de las necesidades de los emprendedores. Los préstamos diseñados por la institución son:

  • Crédito ágil: revolvente otorgado en pesos mexicanos  a 12 meses a tasa variable, su principal objetivo es financiar capital de trabajo para las PyMEs. El monto máximo de crédito es de 15 millones.
  • Crédito simple: para sustentar necesidades de largo plazo con hasta 36 meses para capital de trabajo y hasta 60 meses para activo fijo. La línea máxima de crédito es hasta por 25 millones.
  • Crédito simple tasa fija: crédito a  tasa fija para financiar capital de trabajo con plazo único de 36 meses. La línea de crédito va desde 250 mil hasta 8 millones de pesos.
  • Crédito en línea: puede otorgarse en moneda nacional o en dólares a tasa variable, con plazo de 18 meses. La solución está dirigida a empresas de comercio exterior con un financiamiento a corto plazo. El préstamo máximo es de 18 millones.
  • Crédito comercio exterior:  en moneda nacional, dólares o euros a tasa variable, con plazo máximo de 12 meses. Al igual que el Crédito en Línea es una solución pensada en importadores y exportadores con un monto máximo de 8 millones de pesos o su equivalente en moneda extranjera.
  • Crédito simple RIF: solución planeada para incluir en el mercado formal de crédito  a Personas Físicas con Actividad Empresarial que están bajo el nuevo Régimen de Incorporación Fiscal (RIF). Está dirigido a ser utilizado para capital de trabajo de los pequeños negocios con una línea de crédito hasta de 300 mil pesos a 36 meses.
  • Crédito Proveedores de Gobierno: ofrece financiamiento hasta por un 50% del monto del contrato que tenga la empresa con el Gobierno Federal. Su monto máximo es de 8 millones de pesos con un plazo de 36 meses.
  • Financiamiento Público: Santander genera esta opción financiera en conjunto con instituciones de Gobierno (NAFIN, BANCOMEXT y FIRA)para acercar opciones de financiamiento a pequeñas y medianas empresas en las que el banco tiene el papel de intermediario.

Créditos de BBVA Bancomer

Bancomer ofrece diferentes opciones para personas y empresas. Tiene una gama amplia que atiende las condiciones particulares de los que necesitan liquidez.

Para personas su portafolio es:

  • Hipoteca Bancomer Fija: para comprar una vivienda nueva o de segunda mano con un financiamiento hasta del 90% del valor del inmueble. Con una tasa anual fija de 11.2% y plazos de 5 a 20 años.
  • Hipoteca Bancomer Residencial: para comprar inmuebles en cualquier parte de la república con un financiamiento de hasta 80% del valor del bien. La tasa fija es de 10.75% con la opción de cofinanciar con los créditos de INFONAVIT y FOVISSSTE.
  • Hipoteca Bancomer Fija Liquidez: no importa para que uses el dinero, tiene una tasa anual fija de 13.70% y los créditos inician desde 85 mil pesos con plazos de 5 a 20 años.
  • Préstamos personales: mejor conocido como Creditón Nómina, es de fácil acceso sin necesidad de aval o garantía. Tiene pagos y tasa de interés fija durante su duración.El préstamo puede ser desde 20 mil hasta 750 mil pesos sin importar el uso que se le dé al crédito.
  • Hipoteca Fija Mejora tu Casa: diseñado para la ampliación, remodelación o mejoras de propiedades, financia hasta el 40% del monto total y puede ser liquidado antes del plazo pactado sin penalizaciones.
  • Hipoteca Bancomer Fija Terreno: para comprar terrenos en zonas urbanas en toda la república mexicana. El crédito es a partir de los 150 mil pesos y cubre hasta un 70% del valor del terreno en plazos de 5 a 10 años. Su tasa anual fija es de 14%.
  • Hipoteca Bancomer Creciente: para comprar inmuebles con unos pagos iniciales bajos que van creciendo a la medida que avanza el plazo. Es un financiamiento de hasta 90% del bien con un plazo máximo de 20 años.
  • Hipoteca Fija de Pago de Pasivos: diseñada para mejorar las condiciones del crédito que hayan otorgado otros bancos, con una tasa anual fija de 10.49% con hasta un 90% de financiamiento.
  • Programas de Apoyo al Crédito: una opción para que en colaboración con FOVISSSTE e INFONAVIT se pueda adquirir una mayor oferta de viviendas nuevas o de segunda mano, en conjunto con INFONAVIT y COFINAVIT.
Edificio grande con muchas oficinas. Las ventanas son de vidrio azul.

En el caso de empresas el financiamiento que ofrece BBVA Bancomer es amplio:

  • Apoyo a la Operación Diaria: diseñado para hacer más fácil y ágil el financiamiento a un precio competitivo y con una asesoría profesional de expertos. A su vez esta opción presenta distintas formas de apoyar a las empresas, algunas de las más comunes son:
    • Crédito Líquido Personalizado: sin  pagarés disponible a través de banca electrónica en pesos o moneda extranjera.
    • Crédito Líquido: mediante banca electrónica se puede usar como capital de trabajo o para comprar inventarios.
    • Crédito Líquido Flex: una o varias disposiciones de efectivo de forma revolvente o a plazo fijo, con la ventaja que los pagos que se realicen automáticamente se reintegran al monto total del crédito.
    • CrediProveedores: hace más eficiente el sistema de cobros y apoya al empresario al transformar las ventas a crédito en ventas de contado.
    • Habilitación o Avío: especializado para empresas de manufactura y transformación, para darle continuidad al ciclo de producción. Así se puede financiar la adquisición de materias primas en varios sectores como agropecuario, forestal e industrial.
    • Préstamo Quirografario: liquidez instantánea, es un préstamo directo para aprovechar oportunidades de negocio que surgen de improviso. Se suscribe mediante uno o varios pagarés.
    • Crédito en Cuenta Corriente: para tener liquidez para las operaciones cotidianas  y apoyara al capital de trabajo de la empresa. Puede ser en pesos mexicanos o dólares
    • Crédito PyME: para empresas con ventas anuales entre 5 y 100 millones, sirve para financiar el capital de trabajo a mediano plazo.
    • Emprendedores: para capital de trabajo y equipamiento con una tasa fija del 12% y 0% de costo de apertura. Préstamos desde 500 mil hasta 1.5 millones de pesos.
  • Apoyo al Crecimiento Corporativo: para empresas más consolidadas y de mayores compromisos operativos, de infraestructura y retos de financiamiento. Ofrece distintas soluciones como:
    • Arrendamiento financiero: para compra o mantenimiento activos productivos, financia hasta el 100% del valor del equipo.
    • Crédito Refaccionario: para mejoras a la infraestructura con préstamos de hasta el 90% del valor del equipo.
    • Crédito Simple PyME: para capital de trabajo, equipamiento o compra de activo fijo disponible en pesos mexicanos o dólares.
    • Paquete Gasolinero: un conjunto de productos y servicios con el objetivo hacer más eficientes las operaciones con Pemex Refinación y llevar un mejor control de las operaciones.
    • Plan Piso: para empresas automotrices, financia los autos que requiere el piso de ventas.
    • Sale and Lease Back: compra/venta y arrendamiento de los activos de la misma empresa. Se paga mediante rentas y cuando concluye  plazo se recompra con un valor simbólico del 1%.
  • Hipotecario Promotor: especializado para empresas constructoras, busca aumentar la rentabilidad de la empresa y lograr que los proyectos constructivos avancen. Aplica para obras en México o en el extranjero.
  • Banca de Inversión:asesoría especializada por parte de profesionales con gran experiencia en finanzas en temas como  financiamiento de proyectos, créditos sindicados, fusiones y adquisiciones, emisiones de deuda o colocaciones de capital en la bolsa.
  • Crédito Simple: para generar opciones de reactivación  económica de la empresa con opciones de financiamiento para tesorería, capital de trabajo e inversión, compra maquinaria o equipo e inversión en activos fijos o diversas opciones para usar el capital.

La Opción Pública: Hipotecaria Nacional

El Gobierno Federal ha creado la Sociedad Hipotecaria Federal (SHF) para  ofrecer soluciones de financiamiento y desarrollo de los “mercados primario y secundario de crédito a la vivienda, mediante el otorgamiento de préstamos y garantías destinadas a la construcción, adquisición y mejora de vivienda, preferentemente de interés social, así como al incremento de la capacidad productiva y el desarrollo tecnológico, relacionados con la vivienda”.

No se debe confundir con un banco comercial, se apoya de otras instituciones para hacer llegar opciones de crédito con el objetivo de incidir en el desarrollo social y económico del país.

Lo Elemental para Contratar un Préstamo a la Medida

Puerta abierta a una casa nueva. Llavero de casita en la puerta. Préstamo del banco para comprar casa.

Sabemos que existen muchas opciones en la banca comercial que atienden las múltiples necesidades de individuos y empresas, ya sea para adquirir un inmueble, remodelar la casa, ampliar los alcances de PyMEs, invertir en equipamiento, etc. Es por esto que es importante conocer algunos conceptos financieros clave para tomar la mejor decisión en el momento de comprometerse con alguna institución financiera:

  • Crédito Hipotecario: no hay que confundir los tipos de préstamos. El que se requiere para adquirir un bien inmueble es el crédito hipotecario. En este tipo de préstamo, el mismo bien que se adquiere es el que queda en garantía al banco que lo otorgue en caso de que el individuo no pague sus obligaciones.
  • Intereses Compensatorios: son los que se pagan por usar el capital que no es propio. Es la ganancia que en este caso obtiene la institución financiera por confiar y arriesgarse al prestar capital a personas y empresas en los créditos que otorgan. Estos intereses deben ser claros para quien contrata el instrumento ya que serán parte del pago que realice por el plazo contratado.
  • Costo Anual Total o CAT: es el elemento principal que debe ser comparado a la hora de decidir entre un tipo de crédito o un banco. Es el total de factores que se debe pagar anualmente por el instrumento contratado, está compuesto por la tasa de interés, pagos de seguros, gastos y comisiones. En sí, es el costo del financiamiento expresado en términos porcentuales anuales.
  • Saldo insoluto: es en lo que debemos fijarnos en los estados de cuenta, ya que es la cantidad que se descuenta sobre cada uno de los pagos que se realizan por un préstamo. Los intereses se cobran sobre el saldo insoluto, es decir, se cobrará sobre lo que resta de la deuda no sobre el monto originalmente contratado.

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