Para personas y empresas existen muchas opciones de préstamos o créditos que ofrecen instituciones financieras. Sin importar que opción se elija es fundamental tener conocimiento sobre algunos conceptos más técnicos que están involucrados en el proceso de otorgar y pagar el crédito dentro del plazo establecido. En esta ocasión compartimos con el lector el concepto de saldo insoluto y su relevancia en el proceso de pago de un préstamo bancario.

Los créditos son otorgados por bancos o instituciones por un monto determinado, con tasas de interés y un plazo pactado con el cliente. Mensualmente, los clientes tendrán que pagar un monto para ir saldando paulatinamente la deuda y este monto está compuesto por el pago a capital  y el pago de intereses, cuya composición va cambiando a lo largo del tiempo. Por lo general, los pagos iniciales representan una mayor proporción de los intereses y una menor proporción a capital y mientras avanza el plazo del préstamo esta proporción se invierte.

Es aquí donde es importante conocer que es un saldo insoluto. Desde el primer momento en que se contrata un crédito se cuenta con una tabla donde se define el tiempo en el que se pagará el préstamo y cómo estará compuesto entre capital e intereses el monto a pagar mensualmente. Mes con mes, el banco emite reportes o estados de cuenta en los que se puede observar el avance financiero del crédito y es aquí donde se observa el saldo insoluto. Este saldo es la suma del capital más el interés que aún no se paga del crédito, así el interés que se cobra es en proporción a lo que quede de la deuda, no del monto original prestado por lo que los intereses van disminuyendo conforme se avanza en el plazo contratado.

¿Cómo se Calcula el Saldo Insoluto?

Calculando la mejor forma de pagar prestámo del banco, buscando como pagar menos intéres

Sabemos que los intereses se cobran sobre el saldo que aún no se paga del crédito o saldo insoluto. Entonces para poder calcular cual es actualmente el saldo insoluto se necesitan conocer los siguientes datos:

  • Monto total del crédito.
  • Monto mensual del pago del crédito.
  • Tasa de interés mensual (dividir la tasa anual entre doce meses).

Teniendo esos datos disponibles se puede crear una tabla de excel donde el usuario  del préstamo pueda calcular su tabla de amortizaciones. Para calcular esta tabla necesitas hacer columnas con la información de número de pago (los meses que contrataste), monto del pago (puede ser fijo o variable en función del crédito), pago de intereses, pago de capital y finalmente la columna de saldo insoluto para arrojar el resultado. Por ejemplo así:

Número de Pago

Monto del pago

Pago de intereses

Pago de capital

Saldo Insoluto

0




Monto total del crédito

1

Fijo




2

Fijo




3

Fijo




 

Las operaciones que se deben realizar en la tabla de excel para obtener el resultado del saldo insoluto son:

  • Paso 1- Se debe multiplicar la tasa de interés mensual por el total del saldo insoluto anterior del mes anterior. En este caso, si es el primer pago, el saldo insoluto será el monto total del crédito como marca la tabla.
  • Paso 2- Al monto del pago mensual se le resta el pago de intereses que resultó del paso anterior y así se obtiene el pago de capital que se incluye en esa columna.
  • Paso 3- El resultado de la resta del saldo insoluto anterior menos el pago de capital es lo que arrojará el nuevo saldo insoluto correspondiente a la fila del número de pago actual.

Así podemos hacer un ejemplo en nuestra tabla utilizando los pasos para calcular el saldo insoluto:

  • Monto total del crédito: $300,000
  • Monto mensual del pago del crédito: $5,000
  • Tasa de interés mensual: .5% (dividiendo la tasa de interés anual entre 12)

Número de Pago

Monto del pago

Pago de intereses

Pago de capital

Saldo Insoluto

0

0

0

0

300,000

1

5,000

300,000 x .005= 1,500

5,000 - 1,500= 3,500

300,000 - 3,500= 296,500

2

5,000

296,500 x .005= 1,482.5

5,000 - 1,482.5= 3,517.5

296,500 - 3,517.5= 292, 982.5

 

Conocer tu Saldo Insoluto para Mejorar tu Pago de Intereses

pareja firmando su contrato del prestámo del banco, revisando su contracto

Como en todo instrumento financiero hay algunos trucos o estrategias que pueden servir a los clientes a mejorar las condiciones del préstamo y tener algunos ahorros. Los intereses al final del día son el costo del crédito, o del otro lado, la ganancia del banco que presta, y estos son plasmados en forma de porcentaje ya que estarán en función del monto total del préstamo. Entonces, al tener un crédito es forzoso pagar los temidos intereses pero si conocemos el saldo insoluto y contamos con liquidez o capital disponible podemos implementar pagos extraordinarios al capital los cuales tendrán como resultado un ahorro en el pago de intereses sobre el préstamo.

Si el cliente se adelanta con pagos de capital extraordinarios las instituciones bancarias tienen que modificar la tabla de amortización del crédito y modificar la composición original del instrumento. Siempre y cuando el préstamo contratado no cobre penalizaciones sobre pagos extraordinarios al capital, es una buena estrategia realizar estas contribuciones adicionales porque así disminuye considerablemente el interés que se cobra sobre el saldo insoluto ya que van directamente a abonar al capital.

Es así que se puede acudir con el  asesor financiero del banco para que corra nuevas tablas de amortizaciones en función del abono extra al capital. Así, el cliente podrá ver reflejados los beneficios de aportar este pago adicional antes de tiempo y así analizar si le conviene reducir el plazo del pago del crédito o reducir  el monto mensual a pagar. Los beneficios dependen de las condiciones estipuladas por la entidad financiera y también se deberá tener en cuenta que algunos préstamos penalizan estas acciones ya que el banco deja de recibir los beneficios que esperaba por el plazo y monto originalmente pactado.

 

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